论保险合同无效的法律后果

1、保险合同无效是什么原因

理论上，合同无效有绝对无效与相对无效之分。在国内法律中，合同无效均指绝对无效，即无效合同的无效乃自始、当然、确定地无效，故不会产生当事人预期的法律后果。然而，作为一项法律事实，无效合同还是会产生肯定的法律后果。在确定此法律后果时，需要考虑合同无效是什么原因。

依据《保险法》、《合同法》及《民法通则》的有关规定，存在下列情形之一的，保险合同无效：
1、保险金额超越保险价值的，超越的部分无效;2、爸爸妈妈为子女投保死亡保险超限额的，超越的部分无效;3、免责条约未明确说明的，该免责条约无效;4、保险条约存在免除保险人一方责任、加重他们责任、排除他们主要权利之情形的，该条约无效;5、保险合同的主体不合格的》第10条);6、投保人对保险标的无保险利益的;7、死亡保险合同未经被保险人赞同的;8、一方以欺诈、胁迫方法订立，并损害国家利益的;9、恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益的;10、以合法形式掩盖非法目的;11、损害社会公共利益的;12、违反法律、行政法规强制性规定的。

对前述致使保险合同无效是什么原因，依据不同标准，可作不同分类：依结果是致使保险合同全部无效，还是部分无效，可分为全部无效是什么原因与部分无效是什么原因。依此标准，前述1、2、3、4为部分无效是什么原因，5、6、7、8、9、10、11、12为全部无效是什么原因。依无效缘由来自当事人的不同，可分为来自投保人一方的无效缘由、来自保险人的无效缘由。依此标准，前述1、2、6、7必为来自投保人一方的无效缘由，3、4必为来自保险人的无效缘由，5、8、9、10、11、12则既可能为来自投保人一方的无效缘由，也会属来自保险人的无效缘由，得视具体状况而定。

《保险法》既未规定保险合同无效的法律后果，亦未就无效保险合同的处置作任何规定。然而，这并不等于说处置无效保险合同没办法可依。事实上，保险合同不只受《保险法》规范，还受《合同法》调整①。就对合同的规定而言，《保险法》与《合同法》之间为特别法与一般法的关系，当《保险法》无特别规定时，应适用《合同法》之规定。因此，《合同法》关于合同无效法律后果的规定对无效保险合同应当适用。保险合同无效而产生的法律后果有三种：返还财产、损害赔偿与追缴财产。