算一算 提前还贷值不值

关于上海提前还购房贷款要收违约金和北京也会照此办理的消息在一些媒体上刊登后，有不少读者给本刊来电话，询问关于购房贷款方面的一些问题。目前请有关人士做一解答。购房者可否选择贷款银行？在办理银行住房贷款的过程中，购房者要依据开发商所提供的贷款银行办理住房贷款手续。由于在此之前，开发商要和银行签订合作协议，没合作协议，银行是不会随意就给一个楼盘办理住房贷款的。假如开发商和几家商业银行都签订了合作协议，购房者就能在这几家银行中间选择一家来办住房贷款；假如只有一家银行的话，购房者就没办法选择了。现在各大商业银行在住房贷款方面的宏观政策没大的差别，只不过在个别手续和所提供的材料需要方面略有不同。以后进步的趋势是减少门槛、简化手续、严格审察、加强对违约的惩罚力度等。

办理住房贷款时可否选择律师事务所和保险公司？ 根据中国人民银行的有关需要，负责审察和办理住房贷款业务的律师事务所需要是贷款银行认同的，贷款银行对律师事务所从事房产业务方面的资质状况进行考察后，和律师事务所签订合作协议，律师事务所才能办理相应的住房贷款业务。所以，购房者选择好贷款银行，负责审察贷款资料的律师事务所也就确定了，而不可以用我们的私人律师或别的律师事务所来办理。同样，根据中国人民银行的规定，以不动产抵押贷款需要对该不动产投保，所投保的保验公司也是由贷款银行指定的，购房者自己不可以选择别的保险公司。购房者主要做的是根据贷款律师的需要筹备材料和在贷款银行允许的范围内合理地选择贷款额度和时间。 如何科学地选择贷款额度和时间？ 如何选择贷款额度和时间才是比较适合的，这完全是每一个购房者依据自己的实质收入和偿还能力来确定的。贷款额大，时间长，支付利息就多；相反就少。现在贷款的利率只有两种，5年以下（包含5年）的年利率是4.77％，5年以上的年利率是5.04％。假如购房者没多余的存款又想减轻以后每月还款的重压，可以选择少付首付款延长贷款年限，但通常情况下首付款不可以低于20％，年限不可以超越20年，住房公积金贷款除外。如此做的益处是能保证购房者的正常生活不会由于还款而出现困难，弊病是要多支付贷款利息。假如购房者有多余的存款又没别的作用，最好是多支付首付款，降低贷款额度，然后依据自己每月的偿还能力选择贷款时间，时间越短支付银行利息就越少。假如购房者有多余的存款又有别的投资渠道，最好是少付首付款，多贷款，由于住房贷款利率较低，投资其他方面回报或许会大于所支付给银行的利息。 提前还贷值不值？ 提前还贷要交违约金，可能是以后未来发展趋势。由于贷款利息是银行获得收益的主要方法之一，假如购房者都提前还款少付利息，银行的收益势必会遭到非常大影响，所以收取肯定的违约金合情合理，也是有法律依据的。目前只有上海实行，且只限于在不到一年就全部还清贷款的状况，各商业银行收取违约金的数额并不高，一年之后提前还款不收违约金。所以鉴于这样的情况，购房者是没必要急于提前还款的。要紧的是要改变自己的消费观念，不要把眼光总放在付给银行的利息上，要多角度地剖析按期还贷的益处，比如可以减轻目前的生活重压，打造起好的银行信用档案等。 假如贷款者收入较预期有明显增多，具备提前还贷的能力，是不是要提前还贷，提前还贷值不值？这要依据实质状况来定。假如有多余的钱而没别的作用，即使要交违约金，提前还款还是适合的，由于多付的利息一定比违约金要高；假如仅为了不想将来支付提前还款的违约金而把投资用的资金来提前还款，或者是通过别的渠道借钱提前还款，就不值得了。