银行挤兑
银行挤兑
银行挤兑是指银行或其他金融机构的客户因担心银行的偿付能力而同时提取存款。随着越来越多的人提取资金，银行的现金储备将消耗殆尽，没有足够的现金供客户提现，违约的可能性就会增加，这反过来又会导致更多的人提取存款。在极端情况下，银行的准备金可能不足以支付取款。
银行挤兑的原理
当大量人开始从银行提款时，就会发生银行挤兑，因为他们担心该银行会没钱。银行挤兑通常是恐慌的结果，而不是真正的破产。然而，由恐惧引发的银行挤兑可能会将银行推向破产。
大多数机构都规定了每天在金库中存储现金的限额。这些限额是根据需要和安全原因设置的，但通常是不会与银行的存款总额相等，因此，如果有大量储户短时间内一起提款，银行根本没有足够的资金。
许多银行还在国家中央银行保留一定数额的准备金，以尽量减少与银行挤兑和其他问题相关的风险。事实上，美联储为此向他们支付利息，该计划被称为“存款储备金利率“（IORB：Interest on Reserve Balances）。该计划激励银行将一部分存款作为储备金存放。
由于银行通常只将一小部分存款作为库存现金，因此它们必须增加现金头寸以满足客户的取款需求。银行增加库存现金的一种方法是出售资产——有时价格比不需要快速出售的价格低得多。以较低价格出售资产时遭受的损失可能会引起客户的担忧，从而引发提款。
挤兑原因
1.谣言与恐慌：在信息传播迅速的时代，谣言的威力不容小觑。一个毫无根据的谣言，比如银行出现巨额亏损、资金链断裂等，就可能在短时间内引发储户的恐慌情绪。一旦有少数储户开始提现，其他人往往会跟风，担心自己的钱晚取就拿不回来了，从而导致挤兑。
2.经济形势恶化：当宏观经济形势不佳，如经济衰退、失业率上升时，储户可能会对银行的稳定性产生担忧。他们会觉得在经济不稳定的情况下，银行面临的风险增加，为了保障自己的资金安全，选择把钱从银行取出。
3.银行自身问题：如果银行自身确实存在经营不善的问题，如不良贷款率过高、投资失误等，这些负面消息一旦被披露，也会引发储户的信任危机，进而导致挤兑。
挤兑影响
1.对银行的影响：挤兑会给银行带来巨大的流动性压力。为了应对储户的提现需求，银行可能不得不低价出售资产，甚至被迫提前收回贷款，这不仅会影响银行的正常运营，还可能导致银行的资产质量进一步恶化，甚至面临破产倒闭的风险。
2.对金融体系的影响：银行挤兑具有很强的传染性。一家银行的挤兑事件可能会引发整个金融市场的恐慌情绪，导致其他银行的储户也产生不安，进而引发更多银行的挤兑，最终对整个金融体系的稳定性造成严重威胁。
3.对社会经济的影响：银行是经济运行的重要枢纽，银行挤兑会导致信贷紧缩，企业难以获得贷款，生产经营活动受到影响，进而导致失业率上升，经济陷入衰退。同时，挤兑还会引发社会的不稳定，因为储户的利益受到损害，可能会引发一系列社会问题。
经典案例
在现代历史上，银行挤兑常常与大萧条有关。如1929年股市崩盘后，美国储户惊慌失措，开始提取存款。20世纪30年代初，数千家银行连续发生挤兑事件，对经济产生了多米诺骨牌效应。
最近发生的重大银行挤兑例子：
Silicon Valley Bank硅谷银行
硅谷银行于2023年3月倒闭，原因是风险资本家导致银行挤兑。该银行报告称，它需要22.5亿美元来支撑其资产负债表，但到下一个工作日结束时，客户已提取了约420亿美元。因此监管机构关闭了该银行并控制了其资产。
截至2022年第四季度，硅谷银行上一次报告的资产总额为2090亿美元，成为有史以来第二大倒闭银行。
WaMu华盛顿互惠银行
华盛顿互惠银行(WaMu)在2008年倒闭时拥有约3100亿美元的资产，是美国最大的倒闭银行。其倒闭是由多种因素造成的，包括房地产市场低迷和快速扩张。该银行还遭受了挤兑，客户在两周内提取了167亿美元。
摩根大通最终以19亿美元收购了华盛顿互惠银行。
应对措施
1.央行救助：当银行出现挤兑危机时，中央银行作为“最后贷款人”，会向银行提供流动性支持，帮助银行渡过难关。央行可以通过公开市场操作、再贷款等方式向银行注入资金，稳定银行的资金来源。
2.政府担保：政府可以通过提供担保等方式，增强储户对银行的信心。例如，政府承诺对储户的存款进行一定额度的担保，即使银行出现问题，储户的部分存款也能得到保障，这样可以有效缓解储户的恐慌情绪。
3.银行自身管理：银行要加强自身的风险管理，提高资产质量，保持充足的流动性储备。同时，要及时、准确地向储户披露信息，增强透明度，避免因信息不对称引发储户的恐慌。
对于普通储户来说，面对银行挤兑的传闻，一定要保持冷静，不要盲目跟风。要理性分析消息的真实性，不要被恐慌情绪左右。平时，储户也要选择信誉良好、经营稳健的银行存款，分散风险。